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关于银行存款变保险投诉问题的分析与建议

2013年03月07日16:55

来源：中国消费者协会网

近年来，消费者在银行存款时被误导购买保险（储蓄型保险）的报道屡屡见诸于报端和网络，“银行存款变保险”、“存单变保单”的问题成为新的消费投诉热点难点。此类投诉严重侵犯了消费者的知情权，是影响社会和谐稳定的潜在因素。平度市消费者权益保护委员会紧扣消费热点，以维护消费者合法权益为出发点和落脚点，针对投诉进行了专题探讨研究并积极进行调解，取得了实效。

一、银行存款与保险的区别

银行存款即是储蓄，其主要目的是获得利息收入，而保险的主要目的是应付各种事故的经济损失。储蓄型保险是保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能相结合，如目前常见的两全寿险、养老金、教育金保险，除了基本的保障功能外，还有储蓄功能，如果在保险期内不出事，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险收益人，就好像逐年零存保费，到期后进行整取，与银行的零存整取相类似，但其实质仍是保险，保障功能是作用首位。

二、银行存款变保险投诉中存在的问题

从目前处理的投诉中发现存在的问题主要有三方面。一是令行不禁，银行违规。中国银监会自2010年11月银监会发布《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》要求禁止保险从业人员在银行驻点销售，但是仍有银行允许保险销售人员驻点销售，这就为银保销售误导行为提供了条件。二是漫天过海，销售误导。银保工作人员在销售时取突出收益淡化风险的策略，主要向消费者说明收益，对中途退保遭受的损失尽量回避，甚至将保险与国债、基金等进行片面比较，使消费者认为购买保险收益最大且无风险。有的销售人员宣称保险（储蓄型保险）即是储蓄，并不向消费者告知诸如连续存款、年限、中途退保风险等问题，使消费者误认为是“存款自愿、取款自由”的储蓄。对保单及合同中提到的犹豫期规定、保单现金价值、账单管理费、风险管理费等专业术语未向消费者详尽通俗说明，条款专业性强，消费者理解不到位。例如，消费者王先生2011年4月19日在建行存款时被银保销售人员误导将2万元存款购买了一款需“3年连存2万6年可取”的储蓄型保险，王先生于今年7月31日时被告知要支付4500元的“违约金”，而王先生竟不知自己购买的是储蓄型保险，对于该保险的内容更是一无所知。三是针对性强，老年居多。通过投诉分析发现被误导购买保险的消费者主要为老年人。老年人出于对银行的信任，缺乏警惕性和理解能力不够是被误导的主要原因，同时银保销售人员利用“亲情营销”使老年人不自觉情况下“签字”购买保险是被误导的重要方面。2012年4月20日，隋女士投诉称自己在销售人员热情服务下连合同都没看仔细就签字购买了保险，当时的感觉是“不买不好意思”，以至于现在很多子女不放心老人单独到银行存款。

三、银行存款变保险投诉问题的成因分析

一是经济利益驱动，银行和保险公司相互合作。银行代销保险或允许保险公司驻点销售完全是处于自身经济利益考虑，银行可以从销售的保险业务中获得提点，即销售提成，并且消费者保费直接变成银行存款。在拉存款和赚提点的双重利益驱动下银行成为银保产品销售的重要渠道，也成为“存款变保险”投诉的重灾区。银行是重要的金融机构，其业务主要涉及资金往来，同时银行客户中存在大量的保险潜在客户，保险公司利用银行的业务特点挖掘潜在客户，银保产品成为保险公司保单销售的重要来源。

二是政策落实不到位，监管力度不够。中国保监会、银监会曾于2011年联合下发《商业银行代理保险业务监管指引》要求商业银行部准保险公司驻银行网点销售，从事银保产品销售的人员是具备保险从业资格的银行工作人员，在销售过程中禁止将保险与储蓄、银行理财等混淆，不得使用“银行和保险公司联合推出”、“银行推出”、“银行理财产品新业务”等不当用语，不得套用“本金”、“利息”、“存入”等概念，不得夸大或变相夸大保险合同收益，不得承诺固定分红收益。违反规定的属于误导销售。但是在实际操作过程中，对于驻点经营和广告误导等明显违规行为的清理执行比较到位，而销售人员销售过程中的误导则依然存在且难以监管。2012年6月份的一起投诉中，消费者反映销售人员销售时声称收益大于存款且无风险，而实际上低于同期存款收益。由于销售人员承诺是口头承诺，消费者举证困难。如何对销售人员的销售过程进行监管是治理银保产品销售违规行为，保护消费者合法权益亟待解决的问题。

三是消费者风险意识不强，理财能力有待提高。消费者银行存款遭遇银保产品销售误导，销售人员违规误导销售是主要原因，但消费者自身风险意识不强是重要因素。大部分老年人出于对银行的信任，放松对误导销售的警惕，甚至没有任何风险意识，加上由身着工作服的销售人员在银行内销售和销售人员天花乱坠的宣传使消费者很容易上当，很多情况下保险条款没有看明白即签字确认。老年人理财的原则是保险与收益并重，银行存款是风险最小、收益适当的主要理财渠道，对于其他理财产品缺少认识，理财渠道简单化，致使出现大量存款被误导购买保险的问题。

四、银行变保险投诉问题的危害性

根据《欺诈消费者行为处罚办法》规定，经营者在提供商品或者服务中取虚或者其他不正当手段欺骗、误导消费者，使消费者的合法权益受到损害的行为。所以消费者银行存款被误导购买保险行为的实质是欺诈消费者行为。而且违背了《合同法》的平等诚信原则。这种问题的存在不但侵犯了消费者的知情权，使消费者的经济利益受到损失，引起退保、诉讼等问题，而且影响了银行在公众中的公信力和不利于保险行业的健康发展，甚至造成老年人养老金、救命钱的损失，影响社会和谐稳定。

五、解决银行存款变保险投诉问题的建议

严禁银行涉足任何保险和基金业务，违者一律按罪论处。当前，社会风气乌烟瘴气，其实就是党政机关和大国企带坏的。俗话说：上梁不正下梁歪。愿新一届赶快治理上层吧，该杀的一定要杀一批，否则这个劣等民族真的要完了。

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内部控制对企业的意义研究 魏永涛

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关于土地与房产抵押问题的研究 郑红雨

浅析如何做好房地产开发的风险管理 鲍雄亮

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试论新时期垃圾发电厂的宏观管理 房华

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运用风险管理理论和经验不断完善国有企业廉洁风险防控机制 赖晨捷

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ERP直运业务执行与生单模式分析 宋景娥

地方资产管理公司的缘起及影响 段静静

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外商直接投资对我国经济发展的影响研究 李可隆

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新时代背景下风险投资存在的问题及对策探讨 沈源

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基于两业联动的新亚欧大陆桥物流通道发展研究 邵辉，唐向华

中美贸易摩擦新形势及应对策略 边丽娜

国外对华反倾销的现状分析及对策探讨 张菲菲

交易特征、缔约环境与公司和农户的契约选择 喻卫斌，徐忠爱

我国劳动密集产业的变化对国际贸易的影响 袁芳

大庆油田海外市场开发品牌国际化战略分析与策略研究 姚少军

“营改增”对电信行业的影响分析 代军

中小企业会计诚信的建设研究 郭勇

浅议强化内部审计工作加强企业内部管理 刘萍

论房地产股债权投资的风险管理 杨新林

浅谈借壳上市 刘丽聪

浅析现代医院财务管理中存在的问题及对策 石金昌，田文美

对行政事业单位预算管理和成本控制的几点思索 魏艳如

论项目工程中成本核算的对象和任务 夏睿

探析财务管理在市场营销中的作用 谢江宏

加强内控制度建设对规范财务会计行为的重要性 张慧

关于高校财务审核工作量激励方案的探析 李彩霞，罗晓铠

价值链管理在企业集团财务控制中应用的可行性分析 高瑛

房地产财务管理风险及控制 刘怡

浅议中小企业财务管理问题及对策 鲍依梅，朱欣欣，傅银芳

计算机在银行审计中的应用分析 高文国

我国上市公司会计信息披露存在问题及对策 雷彦俪，林晶

电子商务环境下会计核算存在的问题及对策 李娜

浅析权责发生制与收付实现制的利弊 李琼香

新形势下“营改增”对企业集团财务风险管理的影响及应对策略 王玺凯，王正，王义茹，孙铭泽

浅谈如何改善中小企业财务管理 傅银芳，鲍依梅，朱欣欣

水利建设项目全过程跟踪审计 崔永霞

浅析我国商业银行会计信息披露的现状 冯春莉

浅谈地质勘查单位预算管理 杨晓冰

检察机关司法会计工作的科学发展 张晓静

农民专业合作社农业资产核算管理 陈泓

财务分析在银行信贷工作中的实际应用 任杰

ETL在新疆油田财务信息系统中的应用 张蓉

浅谈信息系统审计 牛婧

旅游上市公司税收筹划及风险防范策略研究 孙阳泽

浅论预算会计信息失真及其审计对策 秦忠

我国小企业会计准则实施问题研究 樊静薇

关于国有企业集团财务制度执行的思考 高建勇

会计目标与会计环境逻辑关系剖析 韩晓庆

公司管理影响会计信息质量研究 姜娣

“营改增”对物流企业的税负影响分析 金任茜

省级直管下的财务保障机制应坚持的几个原则 汤春娇

对城际轨道交通项目建设资金管理的思考 杨纪汉

浅议如何加强医院财务内部控制 郭世英

现代企业成本管理方法存在问题及对策探讨 姜滢

浅析现金池模式在资金集中管理中的应用 何海军

分析电力财务管理存在的问题及对策 郭英男

完善基金财务内部控制制度保障医保基金合理运行 侯晓勇

行政事业单位会计集中核算财务管理问题及措施 彦

浅谈购过程中财务风险的管控 张毓芳

浅谈信息系统在医院财务管理中的运用 俞泽青

我国财务会计概念框架与会计改革问题研究 赵子越

试析完善事业单位内部会计控制体系的若干思考 高小平

上市公司现金持有行为分析 纪超

企业社会责任会计信息披露应用框架研究 吕涛

货币供应量对股票价格影响的实证研究 陈俊，杜欢

企业预算管控问题及策略探析 王鹏

公路施工企业加强资金管理的方法探讨 冯国艳

小微企业所得税优惠政策解读 李慧

网络经济时代企业财务管理创新模式探究 刘昱彤

现代财务会计发展趋势浅析 孟瑞

加强医院财务管理的思考 王玲

关于铁路运输费用营改增后对企业的影响 王晟

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论电算化发展对提高财会人员综合素质的必要性 张筠

浅析财务内部控制 朱爽

反倾销成本会计问题研究 鲍琳

基层行政事业单位公务接待费管理中存在的问题与对策 陈雯

公司投资项目利润率的估算方法 陈颖

市场经济条件下的财务管理理论与实践的风险管理研究 郭茵琳

对企业盈余管理的思考和分析 李瑞红

探讨企业合并报表理论的比较及实务选择 林亚文

对企业现金流量数据优缺点的分析与研究 童雪玲

浅析监狱财务信息化建设 王惠

探讨事业单位和企业在会计财务处理的异同 韦佩舒

节能服务公司税收筹划设想 杨华

谈营改增对监理服务业的影响和建议 张荣

交通运输行业内营业税改成增值税的重要性 王涤飞

房地产企业经营管理决策中税收筹划的应用 安宇宏

浅析中石化企业会计核算的问题与对策 刘亚丽

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思考企业在工作实践中的预算管理 衣华

解析医院会计制度的改进和完善 周文清

浅谈行政事业单位闲置报废资产的处置 董晓娟

论企业风险财务管理体系的构建 吴伟文

充分发挥财会职能作用提高医院经济管理水平 黄琴

浅谈新形势下的邮政企业财务管理 潘小红

邮政企业财务内部控制管理体系建设探析 王虹

基于公司治理结构视角的企业会计信息失真问题的综述与启示 吴佳佳

中小企业内部审计外包形式选择问题浅析 徐超

关于中小企业资金管理问题的思考 张小云

社会保险财务信息失真的原因及应对策略 张星

国有企业会计成本控制问题探究 祝福冬

企业集团公司资金集中管理的利弊及对策研究 高驰

浅析集团型企业资金集中管理模式 刘华伟

“数字遗产”税收征管的初步探究 白方红

关于铁路企业集团资金集中管理模式的思考 耿煜

“营改增”对建筑业的利弊影响及对策刍议 胡淑红

加强基层事业单位会计工作刍议 史明霞

公允价值计量属性在新准则下的应用--以万科集团为例 谢瓅，林婉滢，王聪，史尧磊

关于加强地方性债务管理的几点思考 许亚军

创业板上市公司内部控制信息披露影响因素探究 闫红

住房公积金支持保障房建设的风险及其应对 角家能

资产减值准备的相关问题分析 王星懿

企业预算管理信息化探讨 张艳秀

我国新一轮国有资产管理体制改革路径探析 雷茜，陈斌，赵鸿鑫

浅谈会计管理职能的发挥 陈静

论企业供应链资金管理评价的财务指标体系构建 王志龙

浅谈如何加强医院财务全面预算管理 章凯琴

关于我国基金管理与审计监督研究 孙映英

关于企业并购中的财务问题研究 郑东华

从“中国大妈”被套论我国黄金投资理财市场发展策略 唐红亚

浅谈小微企业银行信贷融资困境原因与解决措施 严逸舟

国内商业银行风险管理研究 何驰

网络金融风险管理的现状及对策研究 何昕

村镇银行代理清算业务发展瓶颈与建议 何燕

当前银行信贷风险与防范 常军

我国当前金融协调问题及改进措施 吉香丽，田珍荣

邮储银行小额业务发展现状与路径选择探讨 李健平

商业银行全面风险管理问题分析 李明军

金融全球化下金融功能的认识 田珍荣，吉香丽

房地产信托业务的风险控制要点 冯印

电子银行的风险与控制 邹德娟

浅谈商业银行市场风险管理 韩爱武

现代支付系统运行下基层国库潜在风险及防范策略 邹晓云

企业融资困境分析及破解措施研究 李莉

促进民间借贷规范化的策略研究 张健

浅析小微企业融资难 金小青

商业银行经济资本管理问题研究 湛承梅

我国对金融安全的影响和维护 刘欢

商业银行间“钱荒”成因及其启示 陈云萍，卞泽阳

大力发展贸易融资业务打造资本节约型上市银行 麻莹

基于互联网金融的TSU BPO贸易融资浅析 郑耿

关于特变电工股票市值影响因素的模型构建与检验 银建华

国内外中小企业信用担保政策比较及启示 李银平，于金海

沪深300股指期货价格发现功能实证研究 许坚，朱晓阳

浅析高速铁路BOT融资的问题及对策 林静远

浅析当代农村金融发展与农民收入结构关系 邓文君

浅谈信息化在金融经济管理中的应用及创新 何静

银行业房地产信贷的风险与防范 周琳玉

商业银行信用风险管理研究与分析 周子凯

经济全球化视野中的国际金融危机 廖伟

互联网金融对建行的影响分析以及对策研究 赵越

地方性融资平台的风险分析与应对策略 李连伟，颜廷亮

中国银行与民生银行并购后的经营绩效研究与比较分析 曹坤婧，薛明珠

基于微型企业机制的中小企业融资发展研究 邓永平

民营经济金融服务需求差异性问题研究 瑞启光

探讨大数据对互联网金融发展的意义及应用 欧金

从经济角度看比特币 付子豪

北京市诚信体系建设法律规范研究 姚银银

论工伤待遇与民事损害赔偿竞合的法律适用 姚秀盈

新形势下改革减免税备案制度的分析与探讨 丁海燕

探析我国房地产金融风险的法律规制 谢昆谕，刘玉兰，杨倩

新形势下电力企业依法治企的思考与探索 庞杰，郭文羽

汽车租赁企业发展的问题及建议 胡燕玲

统筹城乡发展视域中大众体育长效实施机制及评价研究 兰健，徐彬，郭杰

优化粮食品种结构，促进农民增产增收 王春霞

媒介体育的演化与作用机制研究 许晓峰

城市郊区旅游市场的现状与分析 闫东梅

以高新技术产业为例展望可持续发展思想的应用 李楠

论黄河水利旅游发展策略 葛颖

省域经济的产业专业化集聚与产业多样化集聚研究 白玉洁

体育媒介奇观理论问题初探 许晓峰

新险种发展存在的问题及建议 程金虎

浅谈如家快捷酒店服务营销战略 韩鑫，陶勇

实施农业综合开发促进现代农业发展 宋玉娥

我国各地区商品房销售水平影响因素的实证分析 宋晨静，赵卫军

维克里拍卖原理应用于网上拍卖的可行性分析 朱丽萍

基于开发药用经济价值的荞麦黄酮复合物急性毒性实验 姜妍，金玲，王妍，高福佳，韩淑英

试析创新视角下证券行业风险管理 张小松

我国绿色食品营销存在的问题和应对策略 李伟

我国旅游产业创新与思考 张铭

陕北清涧红枣的营销与定位 杨娜

基于开发产业化的荞麦黄酮复合物对细菌性阴道炎疗效评估 姜妍，金玲，王妍，高福佳，韩淑英

简论我国道路交通的发展 段俊

探索沥青路面公路施工技术 张林章

我国电线电缆行业发展前景分析 李聃，罗玉清

居民生活用水实行阶梯水价的效果分析 孟书宇，刘鑫鑫，车尊岳

浅谈水利工程的环保设计 方大转

浅析新经济形势下中国煤矿经济的跨越式发展 李慧

中石化并购雷普索尔案例分析 李彦

浅谈生态水利工程的基本设计原则 周桃志

水利投资的发展路径分析 邱浩

数字签名在4G系统中的应用及实现过程 叶书凯

一键控制方式在ZB45型硬盒包装机空车运行的应用 白波

浅析我国医药物流现状 王亚青

浅谈我国保险资产证券化的发展 杨可言，孔凌曦

YJ27接装机水松纸抬纸辊驱动气缸定位轴的改造 申飞

关于海外代购行业的几点思考 郭雨萌

应用科技大学建设下土木工程专业校企合作模式探索 薛智升

微观经济思想史学习心得--从马歇尔到凯恩斯 李文一

关于大学本科财务管理专业人才应用能力培养的研究 朱欣欣，傅银芳，鲍依梅

关于贵州商业高等专科学校新校区人文景观建设的几点思考 杨文超

新形势下人才“回炉”高职院校面临的问题及对策初探 柳兴国，吴娟

浅析计算机英语开放式教学方法 徐镱闻

以新公共艺术发展带动城市升级 王曜

高职《会计电算化》课程岗位情境化形成要素分析 邹萍

大学生体育俱乐部的发展研究 于洪涛

党的群众路线教育实践活动长效机制构建探析 向凯英

体育教学中的语言研究 郑华艳

国际商务谈判中的跨文化问题探究 王昕

论中原经济区建设背景下的商务英语专业的优势与机遇 边莉娟

论商务英语专业建设在中原经济区建设中所起的经济作用 高于

如何培养商务英语教学中的跨文化交际能力 吉丽芳

浅谈学好《审计学》的有效途径 史可

解析铜仁地区旅游文化经济圈的构建 龙建辉，彭虹

浅析西部贫困地区中小学布局调整政策及其影响--基于公共选择视角 何娟，兰舟

论区域经济的可持续发展 任立媛

促进京津冀区域协同发展策略探究 李君艳

从粉条产业转型升级研究县域经济发展 杨娜

成渝城市群产业结构的发展研究 张芮琪，蓝玉良，戴宁益，胡祎秋，陈宵雅

公共选择下的山区农村经济协同发展问题探析 秦学春

我国区域经济政策创新研究 王洋，任艳

渝东南乡镇企业产品开发创新策略 周奇凤，张云逸

加强创业孵化器建设，推动海西经济发展 郭皓丹

郑州市电子废弃物环境管理研究 张霞

四川人口老龄化研究 周力

浅谈番禺区加快时尚创意都会区建设的若干策略 王贤铮

山西煤炭型经济转型的研究分析 曹文玉，宋晓晨

强化新疆地州署府城市功能的几点思考 谭永羡

影响内蒙古能源消费结构均衡程度的主成分分析 顿楠，徐杰

浅析地方性债务的成因与建议 郭海霞

基于产业升级背景下的虎门电商产业带模式的几点思考 李葆华

河北省城乡居民婚姻质量与安全感的关系研究 马红霞，刘艳

经济下行压力下山西缓缴社保费的思考 陈健辉，李岩琼

襄阳休闲旅游发展研究 何珍

辽宁省商业银行零售业务的发展研究 刘芷杉

深度开发江西韩国入境旅游市场的策略 马鑫

宜兴市高校毕业生就业现状分析与对策 史雪霞，顾乐平

江苏省农民收入区域差距问题浅议 陈州

平顶山市城市居民住房现状及需求调查分析 董亚琼

河南省医疗保险制度整合实证研究 李琰

陕西煤炭行业发展现状、展望及金融支持策略 张磊

浅谈尤溪县价格认证的现状及思考 林兴

银行理财产品的需求分析--以无锡市为例 钱韵

浅议广东省征地补偿安置政策措施存在的问题及对策 刘菊鲜

地方债务规模与地区生产总值及实际利率关系的实证分析--基于山西省1990-2012年数据的协整分析和Granger因果关系检验 田鑫

基于SCP分析框架的青海清真食品产业研究 吴晓东，徐必维，朱婧

现代服务业产业集聚度的影响机制和提升对策研究--以苏州为例 徐弼昉

化肥施用量对吉林省粮食产量的影响研究 张明旭，赵海英，王小禹

关于北碚区静观镇农户腊梅种植行为选择影响因素的实证分析 罗俊

信息化在农民工市民化过程中的作用研究--以广西为例 覃冠玉

贵州民营企业转型面临的问题及对策 张潇淼

我国地方债务管理的国际借鉴 朱珂宇

刍议加快发展修文农产品加工业 陈飞

基于LMDI方法的陕西省碳排放影响因素分析 苏瑛，雷社平

实现本溪“调结构、稳增长”的现实思考 包书

基金怎样买

只要投资方法正确，就一定能够赚钱。\x0d\　　低薪年轻人最佳理财路：定期定额买基金\x0d\　　刚工作的年轻人收入不高，依靠每个月节余千儿八百，专业理财人士却认为，虽然每个月的节余不多，如果选择合适的投资工具和投资方式，不仅培养起理财习惯，而且也可以积累一笔不小的财富。\x0d\　　所谓定期定额买基金，是指投资者约定每月扣款时间和扣款金额，由销售机构(包括银行和券商)在每月约定日从投资者指定资金账户内自动完成扣款和基金申购申请的一种长期投资方式。\x0d\　　这种基金投资方式，首先，年轻人没有时间理财，而“定期定额”买基金类似于“零存整取”，只要去银行或证券营业部办理一次就可以了。\x0d\　　其次，很多年轻人对证券市场知之甚少，而利用定期定额方式投资基金可以平均成本、分散风险。\x0d\　　最后，很多年轻人因需要支出的项目多，月节余不多，也不稳定，而定期定额的门槛非常低，起点一般为100元-300元，可以按月扣，也可以按双月或季度扣，几乎不会给他们带来额外的压力，还能积少成多，使小钱变大钱，以应付未来对大额资金的需求。而且可以养成很好的理财习惯。\x0d\　　案例\x0d\　　由于定期定额投资是在固定时间间隔以固定金额投资基金。一般可以不在乎进场时点。\x0d\　　举例来说，若每隔两个月投资100元于某一只开放式基金，1年下来共投资6次总金额为600元，每次投资时基金的申购价格分别为1元、0.95元、0.90元、0.92元、1.05元和1.1元，则每次可购得的基金份额数分别为100份、105.3份、111.1份、108.7份、95.2份和90.9份(未考虑申购费)，投资报酬率则为(1.1×611.2-600)÷600×100%=12.05%。\x0d\　　如果一开始即以1元的申购价格投资600元，当基金净值达到1.1元时，投资报酬率则只有10%。当然，如果你是在基金净值为0.90元时一次性投资，当基金净值达到1.1元时，回报率就有22.2%，问题是，要抓到这样的低点并不是一件容易的事。\x0d\　　定期定额买基金不仅适合年轻人，也适合其他年龄段有持续较低收入的投资者，但这一投资方式必须经过一段长时间才比较容易看得出成效，最好能持续投资三年以上。\x0d\　　一项以台湾地区模拟的统计显示，定期定额只要投资超过10年的时间，亏损的机率接近零。而且这种“每个月扣款买基金”的方式比起自己投资股票或整笔购买基金的投资方式，更能让花钱如流水的年轻人在不知不觉中每月存下一笔固定的资金。\x0d\　　投资步骤\x0d\　　基金定投第一步，选择一家成本低、方便的银行。很多银行开征年费、小额账户管理费，基金定投是一项类似于“零存整取”的小额长期投资方式，如果不能选择一家这方面有所免除的银行，每年不定期还要扣减这些费用，肯定不划算。方便也是非常重要的一个考虑因素，投资者可适当选择就近且服务优质的网点，建议可以多考虑本单位工资代发行或平时办理理财业务较集中的银行。\x0d\　　第二步，尽量使用快捷的个人网上银行。网上银行的资金安全问题曾使很多投资者望而却步，但作基金定投大多并不需要开通网上转账功能，所以有这方面担心的朋友大可放心。银行渠道的基金定投既可在柜面受理，也可在网上受理，相对于柜面受理而言，网上银行查询方便，修改定投的品种、金额、周期、分红方式以及委托赎回也极为快捷。很多银行开通了免费的账户变动短信通知服务，建议开通个人网上银行时也同时定制短信通知服务。\x0d\　　第三步，确定适合定额投资的基金品种。这一两年知道基金的人越来越多，可是很多人并没有将风险较低的债券型基金、货币型基金与波动较大的股票型基金区分开来，所以作定投时基金品种选择意识并不强。基金定投作为一项长期纪律性投资，有利于摊低股票型这类价格波动较大的基金平均买入成本，而对本身波幅较小的债券型与货币型基金作用并不明显。因此，建议基金定投时多考虑价格波动较大的股票型基金，避开波动性较小的债券型或货币型基金。\x0d\　　第四步，注重基金公司信誉与整体业绩。基金定投是一项马拉松式的投资，常言道，“路遥知马力”，一个基金公司的信誉直接决定了这一马力的大小与持续性。如果说择时投资还允许有修正的机会，而定投本身就是为了避免过多掺入人为因素而作的纪律性投资，所以一开始就要审慎地选择一家信誉良好的基金公司。投资者的口碑、行业中的形象与地位、行情突变时基金公司的公告与行为一致性都是衡量一家基金公司信誉的重要标志。另外就是一家基金公司旗下基金的整体业绩表现，大部分产品表现较好，反映出基金公司整体较高的管理水平与团体协作能力，同时这也能较好说明该公司产品间较难存在利益输送这些暗箱操作。\x0d\　　第五步，也是最为关键的一步，这就是明确目标、长期投入。基金定投的目标一般都不外乎以下几种：刚步入社会的年轻人强制储蓄、积累房产首付或新婚支出，中年父母为子女准备的高等教育基金或第一笔创业基金，当然也包括换房资金、养老金等。这些目标都是中长期目标，但市场风云变幻，诱惑很多，能否咬住青山不放松、持之以恒坚持下来非常关键。既然选择了基金定投，从一开始也就选择了不选择时点、不辨别市场环境，这也就是定投的魅力所在。忘掉买入时所支付的价格，因为总想着买入时的价格极易形成心理阴影，最终也会彻底忘记基金定投的初衷。

建设银行定期怎么转活期？

一、中国建设银行网上银行活期转定期的操作流程为:（以安卓手机为例）

1.登录中国建设银行，点击个人网银登录；

2.输入本人登录名和登录密码及验证码；

3.登录个人界面后，点击转帐汇款一一定活互转一一卡内互转；

4.选择交易帐号，输入金额，点击下一步；

5.核对信息无误后，点击确定，活期转定期成功。

二、手机建设银行定期转活期怎么操作流程：以安卓手机操作为例

1.打开手机建设银行APP软件后，登录之后，在主页面我们点击“转账汇款”按键。

2.点击“定期转活期”功能键。

3.选择好后，输入你要转定期的金额并输入你的取款密码

，基本上都有活期存款，这种活期存款的特点就是随去随用，可以用于刷卡、转账、购买货币基金等。

三、中国建行定期存款和活期存款的利弊

1.定期存款的利弊：定期存款，即与银行在存款时候约定期限、利率，到期后支取本息的存款，从三个月到十年以上不等，如果要是提前需要资金，也可以提前支取或者部分支取，以及存款抵押。定期存款的花样繁多、存取有很多不同策略，相比目前的各种宝，其收益基本持平，但是没有宝类理财那么灵活，但适用于儿童教育金、养老金等存备，对于财富积累起步阶段，不妨试试用定期存款来强制储蓄。

2.活期存款的利弊：（1）活期存款的优势：存取方便，什么时候需要用，直接取款即可。（2）活期存款的劣势：活期存款是所有存款里利率最低的。之所以低，是因为这种存款存取非常频繁，银行内部手续繁杂，也需要有较高的存款备付金，综合起来维持活期存款的成本就高。活期存款更像是我们把钱暂时放在银行，保管的意义更大。

3.定期存款的优劣势：（1）定期存款的优势：存款利率比活期存款高。

（2）活期存款的劣势：资金灵活度不高，定期存款提前支取，则只能按照活期利率0.35%来计算。

为什么说我国现在流动性大 但资金面仍然紧张呢

楼上提到一点，就是人口红利，人口红利在显著的减少，老龄化人口占人口比例越来越多。导致青壮年的社会人口越来越少，而有效工作人口缴纳养老保险的金额越来越多，而在收入不变甚至下降的情况下，也会让更多人交不起养老金。不少城市的农民工阶层应该开始退保，这可以算危机之一。

还有就是我国现在虽然流动性大，但是是结构性的资金不平等，握有充裕资金的多是外资资金，而国内资金依然非常紧张，自08年后外资因为全球性的量化宽松和四万亿投资，外资的进入和拨付给国企的尤其是基建项目的投资资金至今所形成的通胀，需要紧缩政策才能下来，所以从去年年末就开始实行渐进的货币紧缩政策，目的是收缩社会资金面，也让热钱无利可图，不过现在看来，这种紧缩政策正在深刻影响中国经济，尤其是中小企业/私企的发展，市面上资金十分紧张，而投机性资金和针对国企的依然十分充裕。

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　98、IT类交钥匙网络解决方案提供商销售过程管理的研究

　99、中国新闻社云南分社发展战略研究

　100、基于物流园区管理的HRD公司业务创新战略

　101、内江烟草员工综合评价机制研究

　102、GK检测技术发展有限公司发展策略研究

　103、湖南红星盛业食品公司肉食项目投资效益与风险分析

　104、吉林奇峰化纤股份有限公司发展战略研究

　105、长春OY商都营销策略研究

　106、衡水市桃城区现代服务业发展战略研究

　107、长城牌线切割钼丝的品牌建设与传播

　108、GX电信客户端维护服务质量管理提升策略研究

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　117、城市商业银行的信用风险管理框架和完善建议

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　120、YGD传媒集团新媒体中心发展战略研究

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　123、上海金山惠民村镇银行发展路径探究

　124、水电项目开发成本控制研究

　125、长沙水业集团子公司平衡计分卡考核体系设计

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